Chole 23歲
手袋專門店售貨員
Chole每次逛街都會購物，「我成日都忍唔到手，一見到啱就想買，搞到𠵱家成身咭數。」

青雲路

專家教你借稅貸

2012年12月19日 ~~ 第1091期交易通．搵車快線

又到年尾，進入交稅的高峰期，市面各銀行推出專為交稅而設的低息貸款，今年最低利息為 1.39%，可謂歷年最低，但究竟是否就是借錢好時機？今期就請來專家，為大家解答疑難，幫助各位心大心細的稅民作出適當的抉擇。

case 1：借稅貸還咭數

Chole曾到銀行查詢貸款事宜，反令她很煩惱，「同單張內容講嘅利率好唔同，搞到我唔知借唔借稅貸好。」

Chole任職銷售員 5年，現時月薪約 2萬，今年需交 8千多元稅額，對她來說本來不是甚麼煩惱，但她平時熱愛購物，欠下約 7萬元的咭數，她留意到各大銀行的稅貸廣告，發現息率比一般貸款低，想用來清還咭數，「咭數好似還極都還唔晒咁，我想借 7萬，還款期 1年，盡快還清啲咭數，借現金貸款好多都要收我 10%或以上嘅利息，但用稅貸嘅方式去借，我見廣告話利息會低至 2至 3%，真係好抵。」
在向各銀行查詢貸款的過程中，竟令 Chole舉足不前，「我見銀行單張話利息年利率有啲低至 2%，但去到銀行問時，發現職員畀我個數同廣告好唔同，我覺得好似俾人呃咗咁，𠵱家都唔知借唔借好。」

不同數額不同息率

借貸要問清楚實際還款額

大部分銀行或財務公司的稅貸計劃，都按借貸額不同而給予不同息率，大多是愈借得多，利息愈低。中文大學工商管理學院會計與財務高級講師李兆波表示：「用低息稅貸去還高息咭數係可行，信用咭年利率好高，大約收 30%至 50%利息， 7萬咭數一年可能就要畀多 2萬幾利息，如果只還最低還款額隨時還極都還唔晒，如果借稅貸利息平均係 2%至 4%，利息畀少好多，不過借之前最緊要問清楚銀行，你嘅總還款額同每月嘅還款實數，咁先夠穩陣。」

信貸紀錄影響利率

香港大學工程學院計算機科學系（電子金融服務）榮譽助理教授兼中國銀河國際財富主管徐燦傑教授建議，有意借稅貸清咭數人士，宜於申請時表明借貸用途，甚至指定將貸款存入信用咭戶口，或有助成功申請稅貸，「要留意拖欠咭數人士嘅負面信貸紀錄，可能會影響銀行批出較高嘅稅貸利率，甚至拒絕批出貸款。選擇以稅貸清咭數要量力而為，必須考慮自己嘅實際還款能力，由於稅貸嘅還款期普遍較短，就算提供較低嘅息率，要喺短至 1年內還清，每期還款金額就會較大。不過，近年多咗銀行提供較多嘅還款期，有啲仲可以去到 48個月。」

徐燦傑教授說：「對於冇咩流動資金嘅借貸人士，應選擇較長還款期嘅稅貸，降低每期應償還金額，減輕每月還款負擔。」

每間銀行的息率會根據借貸總額多少而有所不同，不要只信單張內容，所說的利率，應向銀行查詢。

稅貸溫馨提示

DO's
•到不同銀行格價
•要求銀行職員列出利息及還款總額
•計算每月支出，清楚了解自己還款能力。

Don'ts
•被優惠（如現金回贈）吸引，借不必要的錢，或過於需求的貸款。
•單憑年利率作考慮標準
•選擇過長還款期，令債務逐年累積。
•從事高風險投資，尤其短炒。

case 2：稅貸投資高回報？

阿文 26歲
廣告設計員
阿文分析各銀行推出的稅貸，希望可以從中借錢作投資之用。

很多時候，市民借稅貸的目的，並不只限於交稅，任職廣告設計的阿文，月薪約有萬五，今年要交 2千多元的稅額，他認為稅貸的低息十分適合投資，「我一直都有玩開股票，但出嚟做嘢冇耐，本金唔多就算買中咗，都係賺得少，孖展風險太大，我見𠵱家銀行推出嘅稅貸息口咁低，覺得係搵錢嘅好時機，想借 7至 8萬嚟買股票。」

投資沒有定期回報

李兆波提醒市民說：「借稅貸前要諗清楚借錢嘅目的，唔好以為借得愈多愈好，任何借貸點都要還利息。」

借稅貸投資看似一本萬利，但徐燦傑教授提醒市民不要盲目跟風，「稅貸要用稅單作為借錢憑據，借款人一般都有穩定嘅收入，對信貸機構嚟講風險比較低，所以大部分機構都會願意因應客戶需要，借出高於總稅款嘅金額。一般稅貸實際年利率平均 3%，從風險成本角度，如果用嚟投資股票或高息債券等，只要確保年回報高於 3%，可以話賺硬。但投資唔係每個月都有定期回報，要睇番個人投資眼光。如果遇上跌市，損失會仲大。」
雖然買股票或外匯賺取利息是一種穩陣的投資策略，但亦有需要注意的事項。李兆波說：「借稅貸嚟買賣股票獲利，但要記得你仲要有一筆資金去還每個月嘅稅貸，只要唔準時還款，唔少借貸機構都會罰高達 20%至 30%嘅利息，到時得不償失，一定要注意番稅貸計劃嘅詳細條款。」

注意消費模式減債

借稅貸其實並不是甚麼好現象，雖然部分原因是稅制所致，但最重要是香港人應注意自己的理財態度，李兆波說：「香港係稅前支薪，好多時令市民唔記得咗自己每個月出嘅糧，有一部分屬於政府，而物質主義亦令好多人容易消費，甚至好多月光族嘅出現。其實每個月做一個收入開支平衡表，記低自己嘅消費模式從而去改善；另一方法可以嘗試購買稅局出嘅儲稅券，銀行每個月會自動扣起指定金額，咁到年尾交稅時就唔使借錢應急。」

後記：借前要諗一諗

借貸以需要為主，原則上應盡量避免負債。 Chole經過專家的點評，覺得不能長此下去，應該盡快還清咭數，「我今次可以借平息稅貸嚟還晒啲咭數，之後我都會檢討番自己嘅消費模式，唔再成日碌咭，希望可以盡快儲到錢。」
而阿文在對借稅貸投資的事情上不再倉卒行動，「我會計番每個月應唔應付到個還款額先借錢，本身諗住短炒，𠵱家都係睇定啲先。」